近日，多家中小銀行密集推出銀行理財、貸款“拼團(tuán)”活動。較之以往，在“拼團(tuán)”活動的宣傳上，銀行的態(tài)度顯得更加謹(jǐn)慎，活動門檻也有所提高。

專家表示，銀行熱衷推出“拼團(tuán)”理財、貸款還是出于獲客的需求，存在打監(jiān)管“擦邊球”的問題。如果銀行參照信用卡普遍采用的合伙人營銷模式，將拼團(tuán)獎勵與金融屬性脫鉤或?qū)p少爭議。

多家中小銀行推“拼團(tuán)購”

(資料圖片)

理財、貸款“拼多多”重現(xiàn)江湖！

近日，《國際金融報》記者在社交平臺上發(fā)現(xiàn)，南京銀行、鄭州銀行、鄧州農(nóng)商行等多家地方銀行又推出“拼團(tuán)購”活動：只要找到“搭子”一起購買理財或是貸款類產(chǎn)品，就能獲得不同價位的電商購物卡或是較低的貸款利率。

然而，7月25日，南京銀行刪除了平臺中相關(guān)活動的公開推文，記者從銀行客服處獲悉，活動尚未截止，仍然可以從手機(jī)銀行上了解到活動詳情，但記者操作后發(fā)現(xiàn)，只有在該行開戶后，才可以進(jìn)入手機(jī)銀行內(nèi)的宣傳界面。次日早間，南京銀行上海分行的公眾號平臺又放出了“拼團(tuán)理財”的活動推文。無獨有偶，7月26日下午，鄧州農(nóng)商行的公眾號平臺也刪除了幾日前“夏糧拼團(tuán)貸”活動的推送。

記者注意到，與2020年時多家國有行、股份行紛紛下場的熱潮相比，此次主要是幾家地方銀行做了宣發(fā)，而相比三年前大張旗鼓地宣傳，這次幾家銀行都顯現(xiàn)出十分謹(jǐn)慎的態(tài)度。從活動的參與方式和面向的客戶群體來看，均有一定的門檻限制。

以南京銀行推出的“拼團(tuán)理財、生財聚財”活動為例，記者致電銀行工作人員獲悉，此次“開團(tuán)”的“團(tuán)長”必須是南京銀行的客戶，“團(tuán)員”則只能是該行的“網(wǎng)友”客戶，即僅持有南京銀行電子Ⅱ類賬戶并未持有實體借記卡的客戶?！拔覀冞@個活動開展到7月底，但名額是有上限的，具體的活動介紹建議您在手機(jī)銀行APP內(nèi)查看?！痹摴ぷ魅藛T告訴記者。

鄭州銀行工作人員告知記者，該行的“優(yōu)先貸”活動僅向被該行列為優(yōu)質(zhì)單位的同一單位客戶開展，并且需要線下辦理，看網(wǎng)點是否還有活動名額。

業(yè)內(nèi)分析人士在接受記者采訪時表示，部分銀行推出這種“拼團(tuán)”活動，通過儲戶營銷其周邊的熟人、朋友，意在獲客攬業(yè)務(wù)，但存在打監(jiān)管“擦邊球”的問題，嚴(yán)格來講不合規(guī)，且存在一定風(fēng)險，而銀行提升活動門檻和要求，一方面是出于規(guī)避監(jiān)管，同時也有助于其降低相關(guān)業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險。

建議獎勵與金融屬性脫鉤

“銀行熱衷推出拼團(tuán)理財、貸款還是出于獲客的需求，伴隨著線上流量的逐步見頂以及獲客成本的不斷上升，銀行企圖通過自營渠道推出這種拼團(tuán)活動來吸引客戶。”易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮在采訪中表示。

“相比前些年的營銷活動，銀行機(jī)構(gòu)作出條件限制等方面的調(diào)整還是出于合規(guī)需求，一方面從理財角度來講，相比前兩年，銀行理財已經(jīng)完成了凈值化轉(zhuǎn)型，本身已不再保本，自然也無從提升所謂的產(chǎn)品利率；另一方面，從存款角度來講，在當(dāng)前商業(yè)銀行存款利率普降的大背景下，再抬升存款成本不符合現(xiàn)有形勢，同時也不利于貸款端為實體經(jīng)濟(jì)減輕負(fù)擔(dān)。”蘇筱芮進(jìn)一步指出。

事實上，這種找銀行“搭子”的活動在地方中小銀行并不少見。今年以來，多家城商行、農(nóng)商行都曾陸續(xù)推出類似的拼團(tuán)存款、拼團(tuán)貸款活動。如河南鄧州農(nóng)商行、山東臨清市農(nóng)商行都推出過與助農(nóng)有關(guān)的、針對小微企業(yè)、個體工商戶等特定人群的“拼團(tuán)貸”活動，部分地區(qū)城商行也曾推出“拼團(tuán)存款”活動，獎品包括小家電、加油卡和紅包等。

需要注意的是，盡管銀行“拼團(tuán)”活動放出的大額優(yōu)惠券、低利率貸款令人心動，背后的風(fēng)險卻不容忽視。“這種‘拼團(tuán)’活動對儲戶、投資者合法權(quán)益保護(hù)不足，可能涉及‘高息’攬儲、貸款資金管理不到位等問題?！币晃粯I(yè)內(nèi)分析人士對記者指出，“‘拼團(tuán)’存款可能會導(dǎo)致客戶流動性風(fēng)險，這種存款方式利率相對較高，增加不反映負(fù)債成本?！磮F(tuán)’貸款則可能導(dǎo)致資金使用不明等風(fēng)險，而以拼團(tuán)方式購買理財可能會導(dǎo)致部分客戶風(fēng)險承受能力不匹配，部分銀行派發(fā)購物券也存在不合規(guī)等問題。”

蘇筱芮指出，“拼團(tuán)購”爭議較大，主要還是因為拼團(tuán)所獲得的獎勵具有金融屬性，例如跟產(chǎn)品收益或者貸款利率優(yōu)惠掛鉤等，確實會存在合規(guī)瑕疵?！拔覀€人認(rèn)為，如果銀行參照信用卡普遍采用的合伙人營銷模式，例如拉新N人獲取品牌手機(jī)一部，將拼團(tuán)獎勵與金融屬性脫鉤或?qū)p少爭議?！碧K筱芮建議。